近年來,隨著新能源汽車產銷量持續攀升,與新能源車險相關的話題經常成為輿論熱點。有媒體報道稱,同價位的汽車,新能源車險保費比傳統燃油車險貴一倍。還有觀點認為,車主喊貴、險企喊虧,新能源車險賽道上沒有真正贏家。日前,國務院印發《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》提出,以新能源汽車商業保險為重點,深化車險綜合改革。新能源車險如何破困局、提質效?
應該看到,價格波動是新能源車險發展中必然要經歷的過程。作為財產保險行業的當家險種,車險精準定價依靠的是大數法則,需要足夠多的承保理賠數據和案例作為支撐。回溯傳統車險從發展到成熟的過程可以發現,傳統車險也經歷了從價格高企到趨于穩定再到穩中有降的過程。公安部發布的最新統計數據顯示,截至2024年6月底,全國汽車保有量3.45億輛,新能源汽車2472萬輛,占比不足8%。這說明盡管新能源汽車的滲透率在不斷提升,但在當下汽車市場中仍非主流。因此,新能源車險要實現消費者期待,還需要一定的時間積累和數據沉淀。
目前,新能源車險價格較高的重要原因是賠付率和維修成本居高不下。無論是燃油車還是新能源汽車,從車輛用途來看,主要分為家庭自用車和營運車輛。即便是相同車型,由于用途不同,車險的保費也會有明顯差異。新能源汽車使用成本低加上車型較新,不少車主直接把家用車用作網約車。而營運車輛整體出險率及賠付率遠高于家庭自用車,保險公司為了保證業務盈利水平,必然會針對部分車型提高費率,進而影響到新能源車險的整體價格水平。
從車輛的維修角度看,新能源汽車雖然擁有純電、插電式混動等不同技術路線,但普遍采用激光雷達、環境感知傳感器等多種電子設備,一旦發生事故,這些電子配件很難單個維修,往往需要整體更換。特別是對純電汽車而言,電池包一旦遇到車輛碰撞、異物刺入等問題,最安全的方法就是整體更換。而電池包價格占車輛整體價格的四分之一甚至更高,也拉高了維修費用。
新能源車險破局的重要思路是跳出車險看車險,無論是汽車行業還是保險行業都應從市場的真實需求出發,少一些營銷噱頭,多一些守正創新,共同提升消費者的獲得感和滿意度。
在降低維修成本方面,車企可與保險公司、零部件供應商等合作建立更公開透明的維修價格體系與流通機制,以降低新能源汽車的維修成本。同時,車企在迭代新車型時需要在功能和成本之間尋找平衡點,加強車輛的可維修性和易維修性設計,以降低事故后的維修難度和費用。
從車險經營的角度來看,保險公司一方面要提升精準定價和風險控制水平。發揮技術優勢重構定價模型,精準識別營運和非營運車輛,提高定價公平性。通過與車企數據共享更好地掌握新能源汽車的風險特征,并據此制定更合理的保費政策。另一方面不僅要在現有的車險綜合改革基礎上降低新能源車險價格,更需要持續更新完善相關保險條款,提升車險保障水平,讓廣大車主獲得更多實惠。
車險是財險業的基本盤,隨著新能源汽車滲透率的不斷提升,新能源車險也將成為財險業發展的重要增長點。從這個意義上看,打破新能源車險發展中的困局,提升發展質效,不僅是單一險種發展的客觀要求,更有助于財險業塑造可信賴、能托付、有溫度的良好形象。(本文來源:經濟日報 作者:于 泳)
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